跟随吉祥三宝 寻根中华文明

作为股份制银行梯队中的中信战略体量第三名，总资产接近10万亿元的银行业年中信银行曾长期被称为“对公之王”。至今十年间，董事它发力补短板的长方“零售第一”战略是否已有成效？在零售业务不良率上升成为行业性趋势时，中信银行是合英否例外？

南方周末新金融研究中心研究中信银行2024年报发现，该行零售管理资产余额稳居可比同业第二，零售91看片17.n收入贡献度超40%，不能报⑥但利润贡献度却仅有一成多，急于金融不良率随行业趋势而上升。求成

在中信银行于2025年3月27日举办的透视2024年度业绩发布会上，该行董事长方合英对此回应称，中信战略无零售不强。银行业年如果零售不强，董事中信银行建设“一流银行”的长方发展愿景就无从谈起。但发展零售业务不同于对公业务，合英不能单纯的目标驱动考核导向，而要更多依靠体系驱动能力导向。他强调，“（零售业务）不能急于求成！”

十年转型：零售体量大利润少

年报显示，9·1网站直接观看2024年，中信银行资产规模超过9.5万亿元，营收和利润均实现双增，分别为2136亿元和685亿元，同比增长分别为3.76%和2.33%。与此同时，该行不良资产率连续6年下降，而拨备覆盖率持续4年提升。这在长低息时代确实不易。但市场尤为关注中信银行的零售战略转型成效。

作为曾经的“对公之王”，中信银行对公业务对资产规模、营收和利润的贡献率一度超过七成。零售战略转型始于2015年启动的第一个“三年规划”，确立“一体两翼”战略（以对公业务为“一体”，零售业务、金融市场业务为“两翼”）；2018年第二个“三年规划”走向“三驾齐驱”，目标是实现“公司业务轻而强，零售业务大而强，在线观看国产高清金融市场业务活而强”；2021年第三个“三年规划”提出“四大经营主题”，“零售第一”位居其一；2024年，该行提出建设“五个领先银行”，零售业务依旧被置于“C位”。

零售业务转型十年，成效如何？年报显示，截至2024年末，中信银行对公、零售、金融市场业务在营收中的占比分别为44.6%、40.1%和15%，接近4:4:2的合理状态；资产规模占比分别为31.8%、24.7%和37.5%，基本形成三足鼎立格局。客观而言，中信银行零售管理资产余额达4.69万亿元，同比增长10.6%，规模稳居可比同业第二，连续3年实现市场份额正增长。91看片下载入口存款成本率较同业平均水平多降了8个基点，在可比同业的排名从第四升至第二。

但税前利润占比方面，对公业务占比仍高达61.6%，零售业务占比则从2023年的21.3%大幅下降至11.4%。

该行零售业务虽在资产规模和营收上实现了占比平衡，但从利润贡献度而言，十年零售转型战略似乎不甚理想。

风控优化措施半年：成效初显

中信银行零售业务为何资产规模和营收体量不小但利润不多呢？

年报显示，中信银行零售银行实现营业净收入和利润分别为818.21亿元和92.30亿元，同比分别下降0.86%和42.08%。零售业务利润占总利润的11.4%。原因何在？中信银行零售业务中个人贷款不良率1.25%，同比上升了4个基点，是该行新增不良贷款的主要来源。

中信银行副行长兼首席风险官胡罡对此表示，零售银行业务的风险上升是行业趋势，未来还会持续。在零售业务处于行业性困境时，蜜桃传媒日韩在线中信银行相比同业会有较好表现。这是因为中信银行对零售贷款的调控或加强管理比同业时间更早。2019年，已经关注到居民杠杆率比较高，从当年开始一直收紧信用卡客户的准入；2021年，发现国家房地产政策在调整，预计房地产也会出现一些下行影响，也可能会影响附带的资产质量，从当年开始对于按揭类和有抵押类的贷款开始采取一些措施，这些措施包括客户选择方面坚持按揭为主、有抵押贷款为主，零售贷款中有抵押贷款占比达83%；同时，坚持由对公业务条线审批押品，同时每年对押品进行重估值。

方合英亦认为，零售业务是中信银行，也是整个行业当前所面临的重大课题。中信银行零售业务资产质量承压，主要是受居民债务周期、房地产周期影响所致，呈现的是周期性行业性特点。但方合英强调，中信银行已对零售信贷风险及时进行了复盘，从风险模型迭代、渠道筛选、贷后管理等方面定位问题。同时，自2024年二季度开始，对个贷和信用卡采取了一系列风险策略优化和管控措施。这些相关措施自去年四季度开始显现效果，个人贷款逾期率、新户风险等关键指标均呈下降趋势。

方合英还称，相信提振消费专项行动及一系列配套措施，对个人贷款、信用卡贷款资产质量基本面会有很大的改善。中信银行将坚持“零售第一”战略不动摇。“无零售不强，如果零售不强，中信银行建设‘一流银行’的发展愿景就无从谈起。发展零售业务不同于对公业务，不能单纯的目标驱动考核导向，而要更多依靠体系驱动能力导向。（零售业务）不能急于求成。”

稳息差：不走近路和险路

尽管被零售业务在营收和利润上拖了后腿，但中信银行全年营收和利润均仍保持了微弱正增长，不良资产率连续6年下降，拨备覆盖率连续4年提升。

究其原因，对公业务依然是扛鼎之功，净息差相对较稳是主因。年报显示，2024年末，中信银行净息差1.77%，同比下降1个基点。

方合英表示，从2021年就预判了银行业净息差走势，领先同业将“稳息差”确立为该行四大经营主题之首，坚持量价平衡，以负债成本管控为驱动的净息差管理机制。该行拟任行长芦苇进一步解释，为稳住息差，中信银行“既不走以量补价的近路，也不走以价补量的险路”。

在存款定期化和优质资产竞争激烈的两端不利环境下，稳息差成为一道行业难题。中信银行的具体措施是什么？

芦苇解释称，负债端主动“增结算，控久期”。该行加强负债久期管理，主动控制中长期存款增量，推动负债成本更快跟随市场利率下行。2024年，该行三年期存款占自营存款的比例比同业平均低3个百分点，当年占比变动优于同业平均1个百分点。

在资产端，不放松资产安全性的底线，不采取风险下沉来换取收益的策略，更多通过优化资产结构，稳定资产收益率。

方合英补充称，息差稳定主要来自于负债成本的管控，负债成本的管控主要来自于交易结算业务增长，交易结算业务的增长主要得益于产品体系的升级、系统的优化和场景的拓展。这是个逻辑，环环相扣。

对比平安银行、交通银行、中国银行及招商银行2024年活期存款数据，中信银行的活期存款占比44.55%，仅低于招商银行。

南方周末新金融研究中心研究员此前对平安银行、交通银行、中国银行及招商银行2024年年报进行了深入调研分析，其中存款平均成本率方面，中信银行为1.89%，优于平安银行、交通银行，但仍劣于中国银行、招商银行。与2023年相比，2024年存款成本率降幅23个基点，大于其他4家银行。

周岁幼儿反复咳嗽治不好 竟是一葡萄梗嵌进食管壁

原标题：周岁幼儿反复咳嗽治不好 竟是一葡萄梗嵌进食管壁

小小葡萄梗作梗 周岁幼儿险丧命

泉州网4月27日讯 （记者 苏凯芳 通讯员 何毓慧 文/图）一根不起眼的葡萄梗，竟险些要了小孩子的命。昨日，记者从泉州市儿童医院·妇幼保健院获悉，该院组织多学科合作，为一名刚满周岁的男童实施手术，取出了一根藏在孩子食道近一个月的三叉形葡萄梗。目前，男童恢复良好，择日就可出院。

葡萄梗嵌进男童的食管壁

医生用胃镜将葡萄梗取出

揪心 孩子反复咳嗽治不好

刚满周岁的晋江男童诚诚（化名）一直被家人视为掌中宝。对于孩子的饮食，他的妈妈十分谨慎。但近一个月来，诚诚却反复咳嗽。因为正值春夏换季，孩子感冒咳嗽都比较常见。家人带着他前往当地的医院检查，可辗转两家医院治疗后，他的咳嗽并未有好转，反而有加重的趋势。

4天前，为了进一步确诊，诚诚的家人将其送往泉州市儿童医院·妇幼保健院。据家人描述，孩子的咳嗽几乎是不间断的，这一段时间几乎没睡一个整觉。医院经过细致检查发现，孩子的食管位置竟存留一块异物。

真相 三叉形葡萄梗嵌进食管壁

该院消化内科副主任徐文飞告诉记者，考虑到孩子过于年幼，且异物存留时间过长，不清楚异物基底是否有穿孔及食管气管瘘形成，CT显示合并脓肿形成，因此，他们协同麻醉科、超声科、呼吸内科等多个科室的医生共同参与手术。

4月25日，手术开始，徐文飞将胃镜探进孩子食道，顺利将异物取了出来，“经过辨认，异物为三叉形状的葡萄梗，三叉末端均已经嵌进食管壁。所幸，并未导致食管穿孔，也未发现脓肿。”

得知这一情况后，诚诚的母亲十分懊恼。原来，二十几天前家里确实买过葡萄，当时她还特别叮嘱诚诚的姐姐，不要让诚诚吃，谁知还是发生了意外。

提醒 谨防幼儿误吞小物件

徐文飞表示，若诚诚的异物未能及时发现，接下来有可能会刺穿食管壁致食管穿孔，致使肺部感染，严重的有可能会导致死亡。徐文飞分析，之所以诚诚的家人未能及时发现孩子的食管异物，一方面孩子过于年幼无法表达，另一方面异物撑开了食管，孩子还是可以进食。此外，当地医院虽然有拍摄X光片，但却无法看清食管内的情况，因而无法对症治疗。

“基本上每天都有人食管被卡到，各种东西都有，如电池、硬币、纽扣这些都很常见。”徐文飞建议，有宝宝的家长，一定要将家中的小件物品放好，如硬币、扣子以及一些小玩具等。由于宝宝缺乏一定的辨识能力以及对“食物”的好奇心，很容易误食此类物品。1－2岁的宝宝，尽量不要吃花生、杏仁之类的坚果，不要让宝宝边玩边吃，同时吃东西时不要逗他们笑。平时要多注意观察宝宝，如有异常应尽快咨询或就医。

泉州：构建知识产权快速协同保护体系

泉州市以建设国家知识产权示范城市、国家商标战略实施示范城市、国家知识产权运营服务体系建设重点城市为抓手，不断推进知识产权创造、保护、运用、管理和服务等各项工作

构建知识产权快速协同保护体系

前不久，国家发改委公布全国城市营商环境评价结果，泉州市因知识产权创造、保护和运用工作卓有成效而获评全国标杆城市。

近年来，泉州市以建设“泉州·知识产权创新港”为核心，以建设国家知识产权示范城市、国家商标战略实施示范城市、国家知识产权运营服务体系建设重点城市为抓手，不断推进知识产权创造、保护、运用、管理和服务等各项工作，知识产权综合实力不断提升。

政策引领 知识产权高效运用

9月底，安溪县某机械有限公司提交的一项实用新型专利申请，经中国（泉州）知识产权保护中心预审合格后向国家知识产权局提交申请，仅6天即获得授权。

这是中国（泉州）知识产权保护中心8月通过验收后，泉州市首件经保护中心快速预审通道获得授权的专利申请。“中心投运后，经过它预审的专利申请，可直接进入国家知识产权局快速审查通道，审查周期可大幅缩减80％以上。”泉州市知识产权保护中心相关负责人介绍。

为促进福厦泉国家自主创新示范区泉州片区建设，近年来，泉州市坚持创新驱动，围绕打造泉州产业升级版的现实需求，强化知识产权运用和保护，先后制定出台了《关于加强商标品牌建设工作的意见》《关于促进专利运用和保护的意见》《关于加强战略性新兴产业知识产权工作的实施意见》等政策文件，引领全市知识产权创造稳步增长、运用有效促进。

据统计，2020年，泉州市新增专利申请量、授权量、发明专利分别为59043件、55951件、2229件，专利申请量、授权量均居全省前列；新增注册商标11万多件，全市有效注册商标达51．5万件，首次位居全国设区市第一位；累计拥有驰名商标159件，马德里国际注册商标1048件，位居全国设区市前列。

建立体系 推动产业加快集聚

“以后用地理标志商标可以贷款，不用再为生产经营缺乏资金而发愁了。”9月29日，泉州市地理标志商标质押融资试点工作启动仪式举行，石狮市农商银行向“古浮紫菜”地理标志商标所有人——石狮市古浮紫菜协会，预授信首笔地理标志商标质押融资3000万元。

地理标志商标保护实行“两权分离”原则，因商标所有人与使用人不同，地理标志商标无法直接作为出质标的获得贷款。“为破解这一难题，我们会同农信部门，探索把地理标志商标注册人与使用人串联起来，经地理标志商标所有人同意，地理标志商标使用人以地理标志商标所有权为质押，由泉州农信下辖的各农商银行、农信联社向其发放贷款。”泉州市市场监督管理局知识产权运用促进科科长王燕玲介绍。

今年4月，泉州市市场监督管理局还与泉州金控集团达成战略合作，共同设立总规模2亿元的泉州市知识产权运营基金，建立知识产权质押贷款风险补偿机制，推动知识产权证券化产品开发等，力争促进知识产权成果的转化及落地。

近年来，泉州市加快构建知识产权运营服务体系：围绕鞋服、食品、陶瓷等特色产业、支柱产业建设行业知识产权公共服务平台，并以泉州知创产业园为核心区，建设具备知识产权高端服务、高层次人才培养和知识产权商业化应用三大功能的知识产权服务业集聚区；围绕泉州市重点产业集群，组织开展产业规划类专利导航项目，以及转型升级型、风险防御型和创新引领型等企业运营类专利导航项目申报，并按照不同类型分别给予相应补助……

目前，泉州正逐步构建起政策完善、要素完备、体系健全、运行顺畅的知识产权运营服务体系。2019年，泉州市入选国家知识产权运营服务体系建设重点城市。

完善机制 构建协同保护格局

“‘和·锦鲤’主人杯包含4个杯子，图案分别为荷花、荷叶、莲蓬、鲤鱼，寓意从发芽、开花到结果一路锦鲤相伴。独特的设计主题，结合德化陶瓷手工捏花及立体堆贴工艺，使得作品推向市场后成为爆款。”近日，德化县如瓷文化有限公司总经理徐海燕介绍，“公司向版权部门申请了作品版权登记，以保证作品被侵权时可以保护公司的合法权益。”

在晋江建立“中国晋江（鞋服和食品）知识产权快速维权中心”，通过打造知识产权综合性服务平台，形成知识产权“快速授权、快速确权、快速维权”绿色通道；建设泉州市半导体高新技术产业园区南安分园区知识产权保护中心，化解知识产权维权举证难、周期长、成本高等难题……以中国（泉州）知识产权保护中心为核心，去年，泉州市立足产业发展需求，建设了多个知识产权保护中心。今年4月，福建省陶瓷产业知识产权运营保护中心又在德化揭牌运行，进一步完善德化县陶瓷产业知识产权运营保护体系。

建设“泉州商标品牌网络保护系统”，组建“泉州知名企业品牌保护联盟”，联合检察院、法院、公安局、工商联、阿里巴巴集团及重点品牌企业，建立“知识产权快速维权六方协作机制”；探索跨部门“清单式”综合监管模式，构建“部门随机联查、行业协会自律、企业自查自治、社会对标监督”的社会共治格局；市场监管局、法院、检察院、公安局、版权局、司法局、知识产权保护中心、仲裁委员会等部门协同协作，构建审查授权、行政执法、司法保护、仲裁调解、行业自律的知识产权快速协同保护体系……随着知识产权保护政企协作、部门联动、行政司法有效衔接机制的建立，泉州正逐步构建起知识产权快速协同保护体系和大保护工作格局。（福建日报记者 黄琼芬 通讯员 苏晓晖 李宏图）