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　　 勾明扬

　　老人投资106万元用于理财，老人理财赎回时却亏了21.9万元。投资亏损是亏损怎么造成的？责任该如何划分？

　　近期，北京金融法院披露了一则典型案例。责任案例中，承担某银行客户经理周某在向65岁以上的老人理财男生和女生一起差差差痛的软件王某销售基金产品时，存在通过线下销售线上购买的投资方式规避“双录”监管的情况，且银行履行适当性义务仍存在瑕疵。亏损最终，责任考虑到本案所涉及投资损失的承担直接原因系金融市场的正常波动所致，并非银行的老人理财代销行为直接导致，故王某对自己投资的投资损失应承担主要责任，但银行也需对王某损失承担30%的亏损91助手安卓区赔偿责任。

　　北京金融法院在评析案例时表示，责任本案例明确了老年消费者特殊保护原则。承担以司法裁判形式确立金融机构对老年消费者负有“有别于普通投资者、更具针对性、更为审慎”的适当性义务，要求金融机构必须充分考量客户年龄、投资经验、认知能力等因素，以足以引起注意、能够理解的方式履行风险告知义务。

　　“此案传递出司法与监管需要协同划定的特殊保护、穿透监管和过责相当三重红线。黄页网站推荐”南开大学金融学教授田利辉认为，一要确立特殊保护原则，金融机构对老年消费者的适当性义务，必须是穿透形式、确保理解的更具针对性的实质义务；二要确立穿透监管原则，只要存在销售人员实质介入，即便交易在线上完成，亦构成销售行为，必须回归专区“双录”，线上渠道绝非监管“飞地”；三要确立过责相当原则，在金融机构违反义务与市场波动并存时，按过错比例承担赔偿责任，色虎视频入口既保护弱势群体，又防止过度依赖，为同类纠纷提供了公正的责任划分标杆。

　　这起看似普通的理财纠纷，背后折射出金融科技快速发展下的监管新挑战。随着线上理财销售日益普及，部分金融机构通过线上渠道规避“双录”等监管要求的情况时有发生。特别是老年消费者在金融消费中处于相对弱势地位，需要给予特殊保护。田利辉分析，当前不合规行为集中表现为“线上逃逸”与“义务虚化”。有的嫲逗传媒短剧销售人员借微信推荐、邀约线下指导完成营销，却诱导客户在无“双录”的自助终端完成购买，甚至还有销售人员代为操作。此外，对老年群体仅要求完成线上风险测评，缺乏足以引起注意的解释说明。这样会带来渠道套利、话术误导、适当性失守和售后缺位等现实问题。

　　为规范金融机构产品适当性管理、保护金融消费者合法权益，2026年2月1日起正式施行的《金融机构产品适当性管理办法》提出，金融机构应当依法依规、勤勉尽责、审慎履职，对所销售或者交易的产品承担适当性管理主体责任，将适当的产品通过适当的渠道销售或者提供给适合的客户。客户应当在了解产品、听取金融机构适当性匹配意见的基础上，根据自身情况自主选择、审慎决策，并承担风险。

　　“金融机构应将消费者权益保护融入业务经营全流程，切实履行对金融消费者的适当性管理与风险告知义务。在理财及代销产品销售过程中，只要存在工作人员主动营销推介、引导购买行为，均应按照规定进行工作留痕。”普益标准研究员屈颖认为，金融机构需健全客户风险评估体系，优化信息披露方式，以清晰易懂的形式充分告知产品风险与关键条款，避免风险测评与风险提示流于形式。此外，还应该规范从业人员营销行为，完善全流程可回溯管理机制，将消保合规执行情况纳入内部考核与责任追究，引导业务发展与合规管理相平衡，防范因履职不到位引发纠纷与法律责任。

　　与此同时，监管部门也需细化线上线下融合销售场景下的“双录”执行标准，清晰界定营销推介行为边界，完善制度执行标准。在屈颖看来，可以加大常态化检查与非现场监测力度，重点关注金融机构规避监管要求、风险管控不严、误导宣传等行为。对查实存在违规问题的机构依法采取监管措施，强化典型案例通报与披露，提升监管震慑效果。同时推动行业完善普惠金融与消费者保护机制，畅通金融消费投诉与纠纷解决途径，促进监管规则、司法裁判与行业自律有效衔接，持续维护金融消费者合法权益。

　　田利辉提醒，消费者尤其是老年消费者，应牢记“三坚持”，即坚持自己操作、坚持录音录像、坚持保留证据。监管机构和行业协会也需进一步细化针对老年消费群体的适当性义务履行标准，建立专门的老年消费者风险评估和产品匹配机制。只有让规则更精细、技术更智能、投资者更理性，才能让金融科技的温度真正抵达每一位老年消费者。

泉州5家住建企业被列入“黑名单”

原标题：泉州5家住建企业被列入“黑名单”

海峡网8月7日讯 （泉州网记者李菁 通讯员周思）近日，记者从泉州市住建局了解到，综合评价企业信用情况，生成上半年住建行业“红黑榜”，有6家企业被列入“黑榜”，5家企业被列为“黑名单”。

2018年上半年，泉州市住建局共检查在泉住建企业493家，发出187份整改通知书，约谈9家企业，立案处罚4家企业综合评价企业信用情况，生成上半年住建行业“红黑榜”，54家企业被列入“红榜”，6家企业被列入“黑榜”，5家企业被列为“黑名单”，通报表扬16家企业、5个建设工程项目，通报批评19家企业、1个建设工程项目。

据了解，今年以来，我市抽检13个县（市、区）25个在建工程项目，从建筑市场管理、工程质量安全、勘察设计文件质量等方面对实施项目的施工企业、监理企业与设计、勘察、审图机构分别进行信用评价。

同时，对全市房屋征收服务机构、房屋测绘机构、房地产估价机构、房屋白蚁防治企业以及中心市区房地产中介机构、物业服务企业、房地产企业实现“全覆盖”检查，同时强化与各地住建主管部门的协作，加强房地产市场日常监管。

另外，针对招标代理机构与工程造价咨询企业往往为同一公司的特点，对两类企业合并开展检查，日常行为、企业资质方面同公司统一检查，成果质量方面分别聘请招标代理专家与造价咨询专家对企业两类成果文件展开抽检；对工程质量检测机构展开日常专项检查与成果文件抽查，后续结合省住建厅检查的地基结果形成综合信用评分。

让音乐成为城市名片

　　核心阅读

　　在发掘城市地域资源、赓续历史文脉的过程中，人们以音乐为媒了解历史、感知变迁，通过音乐历史传统的发扬光大，焕发城市文化的新光彩。

　　一些城市充分利用音乐这一活跃因子，通过独具特色的品牌演艺活动，吸引各类创意人群汇聚一堂，形成各式新型消费业态，激发城市产业活力。

　　音乐融入城市，充实了城市的文化内涵，丰富了市民的精神享受，也塑造着人们对城市的独特感知，增进人们的文化自信。

　　“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出：“顺应城市发展新理念新趋势，开展城市现代化试点示范，建设宜居、创新、智慧、绿色、人文、韧性城市。”随着城市化进程加快，人们越来越认识到，城市不仅是满足人们集聚生活的功能空间，更是满足人们精神需求的文化空间。在这样的空间里，音乐以其特有的艺术魅力和人文内涵，发挥着不可或缺的作用。近年来，城市中的音乐文化与音乐产业通过创造性转化、创新性发展，既不断满足着人们的精神文化需求，也持续增添城市魅力、凝聚城市精神，为城市发展注入活力。

　　发扬音乐传统，赓续城市文脉

　　不同的地域土壤生长出不同特色的音乐，音乐中蕴含着丰富而独特的历史文化内涵。今天，在一座座城市发掘地域资源、赓续历史文脉的过程中，音乐成了一条重要途径。人们以音乐为媒了解历史、感知变迁，通过音乐历史传统的发扬光大，焕发城市文化的新光彩。

　　西安历史底蕴深厚，具有丰富的传统音乐资源。起源于盛唐的西安鼓乐，是在我国发现、保存完整的大型合奏乐种之一，被誉为“中国古代交响乐”，并且通过庙会、节庆等活动传承至今。西安地区还活跃着秦腔、碗碗腔等特色鲜明的民间音乐和戏曲剧种。如何用这些传统音乐资源丰富当代城市生活？在闻名遐迩的大雁塔下，西安交响乐团和众多蜚声国际的艺术家合作，连续多年进行户外演出。乐团还先后走进秦始皇帝陵博物院、陕西历史博物馆，上演“云上国宝”系列音乐会，通过线上直播让更多人领略悠长古韵。许多本土音乐创作自觉吸收西安鼓乐、秦腔等传统音乐精华，并与现代交响乐嫁接融合。东方与西方、音乐与古迹、历史底蕴与当代审美交汇在一起，产生跨越时空的视听效果，赋予古城西安现代而不失历史底蕴的艺术气息。

　　苏州同样是一座历史文化名城。春秋时期刻有“攻敔”即“勾吴”的青铜编钟和木漆古琴（七弦琴）等，就佐证了苏州音乐历史之悠久。苏州也是有“百戏之师”美誉的昆曲剧种的诞生地，拥有吴歌、江南丝竹、苏剧和评弹等多项音乐相关的国家级非物质文化遗产。近年来，苏州不仅将昆曲的传承传播作为文化建设的重要内容，在海内外大力宣介传播，而且对诸多音乐非遗进行发掘、转化和重新包装，以塑造城市文化品牌。2017年组建的苏州民族管弦乐团，就一方面坚持“丝竹江南”的地域文化艺术特色，一方面注重“丝竹交响”的国际表达，通过民族音乐表演的国际化和交响化，为人们带来高质量的艺术享受。

　　聚合文化创意，激发产业活力

　　音乐在文化产业中的重要地位得到日渐广泛的认同。一些城市充分利用音乐这一活跃因子，通过独具特色的品牌演艺活动，吸引各类创意人群汇聚一堂，形成各式新型消费业态，激发城市产业活力。“音乐+文化创意”深度融合，成为助推城市经济发展的重要力量。

　　上世纪20年代，上海就凭借都市歌舞音乐、流行金曲以及广泛传播的电影歌曲，引领音乐潮流。今天，上海对音乐潮流的引领尤其体现在“打造亚洲演艺之都”的系列举措上。随着人们生活水平和欣赏水平的提高，高水平演艺成为城市居民的热门文化选择。仅2021年，上海就举办营业性演出38366场，其中音乐相关演出占比突出。歌剧、音乐剧、交响乐等富有都市风情、融合多元文化、策划运营专业成熟的音乐演艺深受欢迎。由于音乐与舞蹈、戏剧等其他门类艺术以及体育休闲、时尚传媒紧密相连，城市音乐产业发展也体现出创意聚合的特点，打通不同门类，延伸产业链条。除了专业剧场里的音乐演艺，活跃在社区里弄的群众文艺和商圈公园里的持证街头艺人，同样为上海的音乐文化增添亮色。

　　成都也是以音乐艺术为城市发展特色、以音乐产业推动城市经济和文化发展的典型代表。早在2006年，为全国近7亿移动用户提供无线音乐产品和服务的中国移动无线音乐基地就落户成都。2012年，成都东郊记忆园区挂牌成为国家音乐产业基地之一。2016年成都提出重点发展音乐演艺、视听产业、乐器和音乐设施设备专业市场、音乐创作生产和数字音乐制作传播等，打造现代音乐产业链。自此成都音乐产业的发展驶入快车道，不仅剧场、音乐厅、音乐公园、乐器城拔地而起，音乐演出遍地开花；还吸引各大音乐节相继落地，举办中国音乐金钟奖，“蓉城之秋”成都国际音乐季、“金芙蓉”音乐比赛等大型音乐活动。同时，在音乐产业形态从传统型向数字型的转型过程中，成都积极探索数字音乐的产业化之路。2021年，成都音乐相关产业年产值已达574.91亿元。音乐创作、音乐人才培养带动起音乐休闲、音乐旅游、音乐文创、音乐设备生产等相关产业的集聚化发展。

　　涵养城市精神，丰富人民生活

　　音乐融入城市，充实了城市的文化内涵，丰富了市民的精神享受，也塑造着人们对城市的独特感知，增进人们的文化自信。近年来，越来越多城市深挖音乐资源，以音乐文化提升城市风貌，涵养城市精神，增强城市魅力。

　　在冰城哈尔滨，有一冬一夏两大文化盛事。冬季是冰雪文化艺术活动，夏季则是历史悠久的哈尔滨之夏音乐会。哈尔滨之夏音乐会始办于1961年，迄今已成功举办30余届，不仅成为哈尔滨市民文化生活的重要组成部分，还云集国内外艺术家，吸引众多游客。兼容并蓄是哈尔滨城市音乐文化建设的特色。早在20世纪初，歌剧、交响乐、芭蕾舞等艺术在哈尔滨广泛传播。成立于1908年的哈尔滨交响乐团是中国交响乐事业的先行者之一。过去几十年来，哈尔滨之夏音乐会、街头音乐节、老街音乐汇、太阳岛音乐节等活动，更体现出当代城市音乐文化的奔涌活力。2010年，联合国教科文组织授予哈尔滨“音乐之都”称号。音乐成为哈尔滨的一张城市名片，也让兼容并蓄的文化精神深入市民心间。

　　北京、广州、深圳、厦门等地，立足人民日益增长的美好生活需要，也都将音乐作为发展城市文化的重要着力点。精彩演出不断的音乐厅，被打造为城市文化“客厅”；城市乐团自觉发掘地域资源，将城市文化特色融入创作演出；音乐演艺相关的合作交流，带来城市与城市之间的深层文化互动。此外，音乐文旅成为城市生活新亮点。音乐文化与城市文化景区、主题公园、酒店、剧场等线下空间融合创新，激发内容消费新潜能。创意音乐实验室、音乐文创市集等一系列与音乐演艺场景共生的文化体验活动，构成“音乐+新消费”的特色业态。这些城市音乐新现象新业态，让城市散发出巨大魅力，也持续增强市民的文化获得感和幸福感，让城市成为更加宜业宜居的家园。

　　音乐文化的发展得益于城市的扶持滋养，同时又服务反哺城市。多姿多彩的音乐文化不仅体现城市的精神面貌，也潜移默化地塑造着城市的精神内涵。以音乐文化激发城市活力、促进和谐稳定、提升文明修养，更多新的探索值得期待。

　　（作者赵志安为中国传媒大学教授）