聪明的女人，都在偷偷提升自己，难怪活得漂亮

　　刷视频、被强打车、塞借点外卖……在互联网平台上总被强塞借贷信息，贷信P都消费者疑惑——

　　“为什么这些APP都想借钱给我？息消想借”

　　00后女孩陈洁像往常一样打开修图软件，修好一张自拍照，被强准备分享到朋友圈。塞借91免费下在修图结束的贷信P都页面上，“海报设计”和“帮我修图”之间，息消想借一个陌生选项映入眼帘——“借钱”。被强她愣住了：“一个修图软件，塞借为什么想借钱给我？贷信P都”

　　在数字服务广泛普及的当下，很多人发现，息消想借想借给你钱的被强早已不只是金融APP。从社交、塞借娱乐、贷信P都出行到生活工具，不少互联网平台都争相扮演起债权人的角色。借贷从一件需要慎重考虑的事，变成了可能发生在很多情景下的“顺手操作”。

　　触手可及的借贷入口

　　互联网信贷的渗透，常常始于一次微小的点击。

　　大学生李洋追热播剧，点开某视频平台“免费领1个月VIP”按钮，页面随即跳转至站外借贷平台，要求填写身份证号、18禁网站在线看手机号以申请额度。为了省掉二十几元会员费，他需要先成为“借款用户”。

　　95后陈欣曾为领打车优惠券，差点从某打车平台借钱。打车结束后，支付页面弹出一个醒目的优惠提示，她下意识地点击、刷脸、验证，一气呵成。直到“确定是否贷款”的内容弹出，她才猛然惊醒：自己差点儿为了十几元的优惠背上债务。“过程太顺了，顺到你根本察觉不到那是贷款。”陈欣说。

　　记者测试了20余款常用APP，涵盖购物、娱乐、出行、外卖等类型，发现其中很多都设置了借贷入口。这些入口背后主要有两种模式：平台自营的金融产品和为第三方导流的助贷服务。各类APP纷纷布局借贷业务，男生和女生一起差差差的也让“为什么这些APP都想借钱给我？”成为不少用户共同的疑问。

　　如果说直观的“借钱”按钮还有一定辨识度，那么“分期支付”则是一种更隐秘、更日常的信贷嵌入。它融入消费动作本身，常常模糊消费与负债的界限。

　　“我以前从不觉得‘分期’和‘贷款’是一回事。”80后郭轩告诉记者，直到看到征信报告，她才发现自己的“分期付款”显示为了消费金融公司的个人贷款记录。

　　从想省十几元车费到差点背上债务，从“免息分期”到悄然生成贷款记录——本应慎重的金融决策，在APP精心设计的流程中被简化为几次不经意的点击。

　　流量变现的金融算盘

　　对互联网公司来说，用户增长红利见顶，将海量用户数据与行为场景进行金融化变现，已成为平台增长路径之一。

　　这背后是一门利润可观的生意。面向普通消费者的信用贷款年化利率通常介于3%至24%，而大型平台获取资金的成本低得多。主要方式之一是发行资产支持证券(ABS)——平台将自身发放的未来能产生稳定现金流的海量个人消费贷款打包，向投资者融资。

　　以2025年河南中原消费金融公司发行的鼎柚二期个人消费贷款ABS为例，项目规模15亿元，御梦子320其中A档规模11.06亿元，年化利率仅1.95%。

　　较大的利差构成利润基石。

　　如果说自营信贷赚取的是资金利差，那么更普遍的“导流”模式，则是在赚取流量变现费。平台提供场景与流量，将用户导向合作的持牌金融机构，双方通常按“风险共担、利润共享”原则分配利润。

　　“APP都想借钱给你，是平台寻求流量变现与‘嵌入式金融’趋势的共同结果，但也可能产生利率不透明、诱导借贷甚至诈骗等问题。”上海金融与发展实验室副主任董希淼提示。

　　算法比你自己更懂你何时想借钱

　　如果说触手可及的入口是看得见的诱惑，那么真正让借钱变得“难以抗拒”的，往往是那套比你自己更懂你的算法。

　　“你刷短视频时弹出的免息广告、收到的‘恭喜获得专属额度’短信，甚至点外卖时跳出的‘可提现红包’，都不是偶然。”曾任职于多家互联网公司金融部门的算法工程师王磊解释，相比银行贷款主要看收入、插曲40分钟免费播放百度网盘下载工作、资产等“硬条件”，互联网平台信贷分工更细化，数据会捕捉一系列“资金紧张”信号：用户每月消费接近或超过收入水平，频繁使用消费信贷服务，特别是在信用卡账单日后、还款日前，算法会判定用户处于“支付压力期”，是推送借贷信息的“黄金窗口”。

　　王磊表示，平台可从消费频次、品类和金额中推算用户大致收支状况。一旦算法判定你可能缺钱，一系列精心设计的推送便会启动。

　　比如，如果算法发现你习惯晚上10点后浏览电商平台，借贷广告就更可能这时弹出。推送形式五花八门：除了明显弹窗和广告位，还可能伪装成“积分到期提醒”“支付成功红包”或“AI专属顾问咨询”，本质都是引导借贷的交互设计。

　　并非所有用户都会收到推送。算法会将用户分层，打上隐形标签。如果一个人从未点击任何红包或借贷推广，系统会逐渐将其标记为“低意向用户”，降低推送频率；反之，只要有过一次点击或授信行为，就可能被打上“易转化”标签。

　　在营销端，部分平台深谙“利率幻觉”之道——广告里只提“日息低至万分之几”“千元借款仅需几毛”，用看似微不足道的数字淡化借贷成本；在还款端，利息之外又冒出“服务费”“会员费”“增信费”等名目繁多的收费项目，且大多藏在冗长电子合同的小字里，或散落在不同确认页面，让消费者在不知不觉中承担了远超预期的融资成本。

　　不知不觉中被抢占的现金流

　　无孔不入的借贷，正悄然改变一些人的消费习惯与财务结构。

　　“这是某呗，买相机分的12期；这是某条，去年给爸妈买电视做的分期；这个是某音的月付，主要是半夜刷直播冲动下单……”32岁的林悦展示手机里的还款提醒日历，上面标记着8个不同APP的还款日。

　　单独看，每一笔债务都“无伤大雅”：每月还款几百到一千出头，且多为免息分期。它们看起来微不足道，却持续抢占她的现金流。林悦的待还计划已排到2028年。她没购置房产、车辆等大额资产，却成了“月光族”——而且是在为过去的消费“月光”。

　　相比之下，债务积累在另一些人身上发生更快。27岁的李哲就是如此。当时他想换新手机，发现“借钱如此容易”，便顺手点入，从此走上“以贷养贷”之路。最初几笔借款来自利率合规的大平台，当每月还款额超过工资一半时，为“堵窟窿”，他不得不寻找新的借款渠道。

　　很快，借款来源从合规平台滑向隐藏广告中的“小众贷款APP”：这里借款1万元，实际到手可能只有8000元；那里应急5000元，一周后却要还6000元。

　　“当你开始在一个平台借款，其他平台很快就会围上来。”李哲描述。最终，滚雪球般的债务超出掌控，李哲只能向父母求助。

　　林悦和李哲并非个例。中国消费者协会曾提示，部分青年消费者盲目超前消费、大额借贷现象增多，因超出自身还款能力陷入债务困境，甚至影响信用记录。中消协呼吁青年消费者深刻认识过度借贷危害，理性消费、审慎借贷。

　　监管机构提出整改要求，新规落地

　　近日，针对互联网助贷业务问题，国家金融监督管理总局对分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等5家平台的运营机构进行约谈，要求平台运营机构在与金融机构合作开展借贷业务时，切实规范营销宣传行为，清晰明确披露借贷产品息费信息，严格遵守个人信息保护规定，依法合规开展催收，健全客户投诉解决机制，有效保护金融消费者合法权益。1月，携程旅行、高德地图、同程旅行等6家出行平台企业同样因金融业务营销不规范、息费披露不清晰被约谈。

　　约谈之外，还有新规落地。今年3月，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》(以下简称《规定》)，要求金融机构向借款人展示综合融资成本明示表。综合融资成本明示表应注明贷款本金金额，并逐项列明贷款人及其合作机构收取的各息费项目及其收取方式、收取标准和收取主体，在此基础上综合计算正常履约情形下借款人承担的年化综合融资成本。同时，逐项列明贷款逾期或被挪用等违约情形下的或有成本项目及其收取标准和收取主体。综合融资成本明示表还应明确提示，除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。

　　针对线上办理的个人贷款业务，《规定》要求以弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。

　　线上消费场景下办理分期付款业务的，《规定》要求在消费订单支付页面以显著方式清晰展示贷款本金、分期安排及收取的服务费用、收取主体、正常履约情形下的年化综合融资成本，以及违约情形下的或有成本项目及收取标准。同时，应明确提示，除已明示的成本项目外，不再收取其他任何息费。

　　董希淼建议，进一步加强对线上贷款广告的精准规范、利率强制披露及数据使用限制。对消费者而言，董希淼提醒，要“认清本质，理性借贷”，切勿为小额优惠随意贷款。

　　《中国经济周刊》记者 张 燕

晋江东石柯村小学 143名小学生共享2000多册图书

原标题：晋江东石柯村小学 143名小学生共享2000多册图书

这里的孩子 不玩手机爱看书

海峡网5月28日讯（泉州网记者 吴水保 文/图）“有风，有太阳，有鸟鸣，还有好书，我们喜欢。”在晋江市东石镇柯村小学这所偏远的农村学校里，全校143名学生，特别喜欢在课余时间，遨游在2000多册共享图书组成的知识的海洋中。

在这里，6个由保鲜柜和消毒柜搭成的共享书屋，错落有致地摆放在校园内外，周边布置了优雅的读书环境，让学生们共享悦读。

好的阅读习惯 让人受用终身

在柯村小学里，到处都有共享书屋组成的书香世界。操场左边有“绿荫区”，长桌石凳，绿树掩映，3个保鲜柜书屋错落有致，各种图书整齐摆放。“有风，有太阳，有鸟鸣，还有好书，我们喜欢。”五年级的柯鸿森同学说，在这样的环境里读书，感觉很惬意。操场右边是“假山长廊区”，竹架竹椅，出砖入石、假山细水间，2个消毒柜书屋贴墙而立。“特别是早上太阳照不到的时候，学生们最喜欢坐竹椅上读书了，那里有小山流水，还有鱼在水里游。”该校校长蔡正伟说。

“阅读是一种能力，有好的习惯，慢慢地会去渴求知识，追求真理，完善自我，利于终身学习。”蔡校长告诉记者，去年9月他刚到柯村小学，发现学生们的阅读习惯不好，可接触的图书少，就萌生一个想法，想让学生无障碍阅读，伸手就能拿到书，看完就能还。

很快，倡议在大家的共享精神下实现了。当地教育促进会赠书，友校捐书，家长送来书本、保鲜柜、消毒柜和石材等，教师、保安齐上阵，搭长廊种百香果，建假山。就这样，该校6个年级共143名学生，就有了2000多册共享图书，且读书环境优雅别致。

只用了半年多 就让学生爱上读书

半年多过去了，共享书屋让学生们改变了许多。五年级的李同学等人经常到此看书，看不懂的就找老师问问题，还能提建议更换书类。四年级的柯同学喜欢科普类书籍，有一天拉着老师说有一种花，花开一次就长达一年。老师不信，柯同学第二天拿出书，翻开指给老师看，“就这里，书上介绍的”。三年级的蔡煜鑫同学以前写作平平，这次突飞猛进，获得课堂内外创新作文大赛泉州赛区一等奖。

“学校环境好，书也很好，很多人来分享，就像自家的小型图书馆。”五年级的王婷同学来自贵州，是这所学校约四成外地生源中的一员。自从学校有了共享书屋后，她说自己已喜欢上阅读。这学期课堂学了《凡卡》一文，她就在书屋里找到《契科夫小说集》，沉浸其中。

喜欢在“绿荫区”读书的柯鸿森同学告诉记者，他每周来书屋两三次，现在写作时词汇语句丰富了，考试中遇到课外题也能顺利解决了。

想将书屋推向村里 让家长做好榜样

学生们能爱上书屋爱上阅读，共享书屋功不可没，也离不开老师们用心良苦的台下之功。“搭配公益讲座和作文比赛，激发学生‘读’以致用。”蔡校长说，上一个寒假，学校送给学生每人一本自己喜欢的书，读完后写心得，并鼓励他们在同学间“漂书”，效果挺好的，“一换新书，学生们可乐了”。

“家长做好榜样，多读书，少在孩子面前玩手机，这样学生们在潜移默化中能受到好的影响。”蔡校长介绍，学校周边的中青年村民大多外出，负责带小孩的老人空余时间多，他想将共享书屋推向村落，让村民伸手就能拿书看书，反过来促进学生阅读。上学期，学校还开展了“你读书，我买单”活动，六年级学生的家长柯先生看上的《红岩》被一名学生先挑走了，学校知道后隔天又送了一本给家长，结果这名家长如今已把书本读过两遍了。

“独好赣鄱、畅游云上” 元宇宙江西文旅首届推介会成功举办

2022年12月18日，由江西省文化和旅游厅主办，各设区市文广新旅局协办，北京华旅乐文化传播有限公司承办，以及北京华旅乐文化传播有限公司、北京林克有为科技有限公司执行举办的“独好赣鄱、畅游云上”元宇宙江西文旅首届推介会以线上形式隆重启动，开启了一场震撼人心的沉浸式体验之旅。

近年来受疫情影响，线下旅游业发展面临困境。随着5G、人工智能、区块链等技术的不断进步，以互联网为代表的信息技术成为旅游业发展的重要动力。 旅游的服务与体验将从有形的线下场景延伸到无形的线上场景，“元宇宙+旅游”的深度融合将成为旅游业发展的新业态，特别是2022年5月《关于推进实施国家文化数字化战略的意见》的印发，为文旅数字化指明了发展方向和实施路径，“文旅数字化”正是本次“独好赣鄱、畅游云上”元宇宙江西文旅首届推介会所呈现出的核心关键词。

本次推介会在主持人俞洪春的开场介绍中拉开帷幕，俞洪春介绍，本次推介会通过虚拟空间展示，提升广大游客对江西文旅的线下吸引力。活动现场，江西省文化和旅游厅黄小蓉副厅长、吉安市文广新旅局肖承斌副局长发表致辞。黄小蓉副厅长表示：举办首次江西文旅元宇宙推介会，是江西文旅人运用新技术的一次有益尝试，我们力求把江西的秀美山水和器物芳华“搬”上“云端”，向大家全景展示大美江西的山水长卷、生动呈现心之神往的“梦里老家”。肖承斌副局长则向大家介绍了在元宇宙科技的加持下，吉安文旅呈现出的精彩画卷。肖副局长介绍，未来我们可以在元宇宙的“沉浸式”体验空间里梦回千年，与虚拟的“欧阳修”“文天祥”进行时空对话，感受吉安文旅的智慧与光彩。推介会上，世界知名旅游学者伍飞先生发表江西文旅主题演讲表示，相信在“旅游整合世界 人类共享文明”的地球村时代，元宇宙与文旅的结合，定会给人类铺就更加绚烂的前程！

元宇宙技术赋能 沉浸式展现江西人文风貌

推介会以“元宇宙”形式为载体及切入点，以“独好”和“畅游”为关键词，积极融入元宇宙的要素和技术，沉浸式展现，为用户提供云端沉浸、畅游江西的线上文旅体验，同时赋能线下文旅消费。

整个推介会分为“人文江西”、“山水江西”、“红色江西”、“生态江西”四个篇章，分别从不同角度呈现江西的人文风貌，将江西厚重的人文积淀，美丽的山水景观，经典的红色之旅、绚丽的生态风光展现的淋漓尽致，充满创新，给人强烈的视觉享受。

惊喜“彩蛋”活动 丰厚礼品抱回家

与以往推介会流程化形式不同，本次“独好赣鄱、畅游云上” 元宇宙江西文旅首届推介会参与者可以根据自己喜好，通过控制机器人引导员在会场内部自由行动，在主舞台区域还可自动触发推介会流程，根据顺序观看推介会，或通过菜单选择直接跳转到特定环节等，自主性强，丰富有趣。

推介会现场还设置了精彩的“彩蛋”互动环节，在任意地点预埋“彩蛋”,当你走到相应地点后就能触发“彩蛋”，获取活动信息，根据提示文字截屏并微信扫描二维码进入“江西农文旅京津冀运营中心”公众号，即可领取由北京华旅乐文化传播有限公司联合妙云宝藏平台首发江西名山系列数字限量江西数字藏品，所有数字藏品均通过景区授权并在国家区块链BSN平台上登记确权；更好地用数字化技术赋能赣鄱文旅，以文彰旅、以旅塑文！

创新三区互动形式 点亮推介会丰富内涵

本次推介会活动会场由主舞台、视频区、展品区三个区域组成，整体融合江西文旅资源在人文、历史、自然三方面的特色元素，充分展现山清水秀，人文荟萃的江西城市格调。

主舞台区域，婺源古镇老宅样式的大屏幕框架 、景德镇白瓷材质的围栏、彷萍乡武功山梯田的下沉式观众席……将江西文旅特色与场景充分融合，复刻景区特色环境，营造景区氛围，让用户身临其境；视频区域的中心区域为江西省域地图，在推介景区的位置立有景区标志物和名称，用户点击标志物，地图上就能出现全息屏幕播放视频，同时地图四周空间演化对应景区。整个过程体验性强，与用户充分互动交互；展览区挑选高知名度景区照片，展品3D模型进行展示，所有场景、展品，后期都可用于转制为NFT数字藏品。

互联网和数字化不仅使旅游的体验更加深度化，而且能够提供新颖高效的传播渠道，精准捕捉游客的消费需求，并为智慧旅游新业态提供技术支撑。本次元宇宙江西文旅首届推介会，是在江西全面落实数字经济发展和优化营商环境，进一步提升全省发展和改革双“一号工程”的指示背景下举办的一次线上推介会。通过此次推介会，更好地推动了江西文化旅游产业发展，助力文旅元宇宙蓬勃发展，并不断赋能线下场景，提升江西省文化旅游产业数字化，助力产业升级。

“独好赣鄱、畅游云上”——元宇宙江西文旅首届推介会将是一个良好的开端，未来，江西省将继续围绕国家文化大数据体系建设，积极落实国家文化数字化战略要求，在努力提高“江西风景独好”在全国的知名度和美誉度，扩大以北京为中心的北方市场游客入赣旅游、休闲、观光、度假及投资的同时，积极推动文化产业高质量发展，加快文化产业数字化布局，助力国家文化数字化事业的蓬勃发展！

“独好赣鄱、畅游云上”元宇宙江西文旅首届推介会安卓手机下载链接及二维码：

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